Итак, Вы решили открыть свой собственный бизнес и выбрали для финансирования такой официальный и надёжный способ, как получение кредита в банке. Банковское кредитование, безусловно, имеет для начинающего предпринимателя, как плюсы, так и минусы.
С одной стороны, свобода управления бизнесом остаётся полностью в Ваших руках, так как банкирам до этого дела нет, в отличии от потенциальных прямых инвесторов. С другой же стороны, Вам придётся пройти не такую уж простую процедуру, чтобы получить кредит, а потом придётся ещё и отдавать его с процентами под страхом потери собственной недвижимости или автомобиля. Как же всё-таки сделать так, чтобы в итоге не стать банкротом? Вопрос справедливый. Рассмотрим порядок получения кредита в банке и возможные проблемы, которые могут встретиться на этом нелёгком пути.
Не так уж и просто получить кредит, не имея никакого бизнес-опыта. Вероятней всего, банк откажет начинающему с нуля, полному идей и энтузиазма, но не эксклюзивного опыта, предпринимателю. Если Вы всё же решили попробовать, то нужно пройти ряд важнейших этапов. Возможно, стоит даже обратиться к посреднику, например, фирме, специализирующейся на помощи в получении кредитов для начинающих предпринимателей. Не имея пока никакого опыта, это может стать единственным вариантом для успешного выхода из ситуации. Однако стоит заметить, что банки крайне негативно относятся к так называемым кредитным брокерам. Мало того, стоит пользоваться особой аккуратностью, чтобы не попасть в сети незаконных услуг. Одно дело — серьёзная и известная компания, предоставляющая юридическое или бизнес-сопровождение, а другое — контора, добывающая кредиты мошенническими методами, нарушая действующее законодательство. И справедливости ради очень хочется отметить, что проекты разряда «стартап», то есть начинающие, сейчас имеют практически нулевые шансы на получение кредита. Так называемый глобальный финансовый кризис играет в таком развитии событий явно не последнюю роль.
Помимо банковского кредитования, существуют и другие варианты получения кредита на открытие бизнеса. Существуют так называемые кредитные организации. Наиболее полезными для начинающих бизнесменов окажутся, в данном случае, компании, занимающиеся микрофинансированием. Люди, которые не могут претендовать на получение банковского кредита, часто приходят к выводу, что лучше обратиться к помощи подобных организаций. При микрофинансировании, как уже следует из названия, сумма займа большой быть не может. Однако условия предоставления такого кредита не столь мучительны для потенциального должника, а это всенепременно может быть только плюсом. Как правило, отсутствует необходимость залога, а часто даже поручительства со стороны. Как же такие организации окупают столь большой риск, спросите Вы. Схема проста. В безысходной ситуации начинающий предприниматель согласен на процентную ставку в размере 25-30 процентов годовых, лишь бы получить свой стартовый баланс и перейти наконец к делам.
Куда бы Вы не пришли за кредитом, в любом случае стоит учесть некоторые моменты, которые необходимо продумать или даже отрепетировать.
1. Определить сумму кредита
Имеется в виду та сумма, на которую Вы рассчитываете, а не итоговая, на которую согласится сам банк. Чтобы определить максимальную сумму кредита, на которую реально можно претендовать, необходимо подсчитать предполагаемую среднюю месячную прибыль. Это, в принципе, единственное, что реально важно для банка при работе с будущими должниками. Далее стоит умножить эту цифру на количество месяцев кредита и на коэффициент 0,7. В итоге Вы получите максимально возможную сумму кредита, которую Вам может дать банк. От неё и стоит отталкиваться.
2. Залог
К сожалению, нет к должникам доверия у банкиров. Разумеется, выдавая немалую сумму денег в кредит, банк желает подстраховаться. Таким образом, даже если предпринимательское дело прогорит, банк ничего не потеряет.
По этой причине принято брать с клиента залог. Залогом теоретически может стать что угодно, однако практически можно выделить всего несколько объектов, которые отдают, как правило, под залог.
В силу своей невероятно высокой ликвидности, первое место в хит-параде залогов у нас занимают автомобили, а не жилая или другая недвижимость, как казалось бы. Машину плюс ко всему ещё и застраховать можно, что повышает коэффициент привлекательности данного объекта в качестве залога для банка.
На втором месте оказывается недвижимость, причём, как правило, любая. Недвижимость не обладает столь высокой ликвидностью, как автомобили, однако пользуется в столице всегда довольно-таки большим спросом. И несомненным плюсом для банка того факта, что Вы готовы заложить собственную квартирку, является, безусловно, её стоимость. Это добавляет уверенности и повышает Ваши шансы. А ещё и ответственность в дальнейшем, когда будете распоряжаться полученными деньгами, ведь на улице оказаться вряд ли хочется.
Практикуется также закладывание оборудования. Пожалуй, это всё. Можно заложить, как говорится, «не своё». То есть, например, квартиру родственника или друга. Однако в таком случае подумайте о предстоящих возможных проблемах, даже если близкие Вам люди согласились на столь рискованное мероприятие. Ну а банк с радостью возьмёт в залог и Вашу собственность и собственность Ваших друзей и знакомых.
Говоря о заложении имущества, в особенности чужого, нельзя не вспомнить, что с 30 декабря 2008 года изменены правила взыскания заложенного имущества, так как вступил в силу федеральный закон № 306-ФЗ, который внес значительные изменения в порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если кратко, то это означает, что кредиторы теперь имеют право взыскать заложенное имущество с должников и без судебных разбирательств, так как для этого достаточно обращения к нотариусу.
3. Выбор программы кредитования
Тут уже всё зависит от банка, но, как правило, в каждом банке предусмотрены специальные программы для малого предпринимательства. Трудно сказать, какая программа подойдёт лучше для Вашего проекта, так как каждый случай всё-таки индивидуальный, и очень многое зависит от тех предложений, которые практикуются в определённом банке.
4. Подготовка к переговорам
И всё же Вы выбрали наиболее подходящую для себя программу и, конечно же, решили подготовиться к наиважнейшему разговору в Вашей жизни. Итак, быть или не быть кредиту. Вот в чём состоит риторический вопрос.
Во время переговоров можно очень здорово наткнуться на хитрые уловки кредиторов. Если нет опыта, то можно довольно-таки быстро получить отказ или уйти с гораздо меньшей суммой, чем хотелось бы. Поэтому стоит немного подготовиться к столь важной беседе.
Будьте очень аккуратны, когда Вас будут спрашивать о прежних долгах. Если у Вас уже были долги и даже какие-то проблемы, то не стоит их скрывать. Почти с абсолютной точностью, при рассмотрении банком любого запроса на кредит, кредитная история заявителя проверяется. В такой ситуации можно сходу испортить отношения с кредитором, предоставив недостоверную информацию.
Банки любят изучать не только документы и достоверность информации, находящейся в них, но и самих клиентов. Заполняя документы на запрос кредита, приходится указывать немало данных. В том числе, реальный нынешний доход. А это ещё один важный момент. Ко всему здесь стоит относиться серьёзно, а на данном этапе - особенно. Указывая хороший заработок, нужно соответствовать его уровню в таких вещах, как машина, одежда и аксессуары. Опрятный, деловой внешний вид всегда актуален, если речь идёт о бизнесе и тем более непосредственно его финансировании.
Старайтесь не ручаться поручительствами родственников, друзей или других платёжеспособных людей, возможно, даже бизнесменов. Чем меньше людей вовлечено в данную кредитную ситуацию, тем лучше для Вас. Всегда ведь проще отвечать за себя, а не за нескольких людей одновременно. Лишние проблемы и дополнительная ответственность начинающему предпринимателю явно не нужны.
Придерживаясь этих незамысловатых правил, Вы сможете легко повысить свои шансы на успех в получении стартового капитала.
