Креди?т (лат. creditum— заём от лат. credere— доверять) — экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы (стоимости) на принципах возвратности, срочности, платности. Также возможны другие условия предоставления денежных средств, такие как целевое использование и обеспеченность. (источник: Wikipedia).
Срочность – принцип, отражающий необходимость возврата в точно определенный срок.
Возвратность означает исполнение возникшего заёмного своевременного обязательства.
Принцип платности предполагает не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определённого вознаграждения кредитору.
Два других принципа – целевое использование и обеспеченность, также являются значимыми при кредитовании, но присутствуют не во всех кредитных программах и банках.
Заемщик всегда должен учитывать вышеописанные принципы при обращении в кредитное учреждение с вопросом о получении кредита, которые лежат в основе общего порядка получения кредитных средств в банках.
Чтобы не потеряться во всем разнообразии кредитных программ, предлагаемых банками на сегодняшний день, необходимо начать с определения цели получения заемных денежных средств. В зависимости от цели они могут существенно отличаться друг от друга. Так, например, при кредитовании старта бизнеса у банков могут быть дополнительные требования к поручителям, при покупке оборудования иногда выгоднее использовать лизинг, так как сам предмет лизинга выступает залогом, а платежи по лизингу снижают налогооблагаемую базу и т.д.
После того, как Вы определились с целью привлечения заемных средств, необходимо оценить достаточность залогового обеспечения. В качестве залога могут выступать товары в обороте, объекты недвижимости, станки и оборудование, автотранспорт, личное имущество предпринимателя, поручительство третьих лиц и другое имущество.
Следующим шагом является выбор непосредственно банка.
В этом Вам поможет Интернет, где можно оперативно найти информацию о банках и непосредственно ознакомиться с условиями кредитования и различными кредитными программами. Важными параметрами при оценке кредитного учреждения являются:
- оценка культуры общения с клиентами, клиентоориентированности банка;
- оценка сложности или простоты пакета документов при формировании досье клиента;
- оценка сроков, требуемых банку для принятия решения о кредитовании;
- оценка параметров кредитного продукта: процентная ставка по кредиту, сроки предоставления кредита, требуемое залоговое обеспечение, наличие дополнительных комиссионных платежей.
После того, как Вы определились с кредитным учреждением, можно переходить к процессу подготовки документов.
В стандартный пакет документов, который запрашивает банк на первом этапе входят следующие документы:
- анкета-заявка;
- анкеты Участников сделки;
- копии учредительных, регистрационных и перерегистрационных документов;
- копии паспортов Участников сделки - физических лиц и их супруг (ов) при наличии (все листы, в т. ч. пустые);
- выписка из единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) / выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);
- копии лицензий, патентов и разрешений на осуществление деятельности;
- копии официальной финансовой отчетности на последние две (четыре при сезонном характере бизнеса) отчетные даты;
- список имущества, предлагаемого в залог вне зависимости от постановки на баланс (по форме банка).
После получения предварительного решения банка о выдачи кредита, банком может быть организован выезд сотрудника на место деятельности фирмы и затребованы следующие документы:
- Справка из налогового органа об открытых расчетных счетах / Письмо налогового органа с отказом предоставления данной справки;
- Справка из налогового органа о наличии/отсутствии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами;
- Справки из обслуживающих банков:
- о состоянии картотеки № 2;
- о наличии/отсутствии ссудной задолженности (по кредитным договорам, договорам поручительства и залога) с приложением копии договоров;
- об оборотах (с разбивкой по месяцам) из банков по расчетным и валютным счетам за последние 12 месяцев;
- Документы управленческой финансовой отчетности;
- Расшифровка основных статей баланса на последнюю отчетную дату;
- Копии документов, подтверждающих правомочность использования занимаемых помещений, транспортных средств и иного имущества (договоры аренды, субаренды, свидетельства о собственности, договоры купли-продажи и пр.);
- Действующие договоры (по основной деятельности) с основными тремя покупателями / тремя поставщиками;
- Документы, подтверждающие право собственности на личное имущество основного владельца бизнеса (при наличии собственности);
- Документы по залоговому обеспечению (предоставляются в зависимости от вида залога);
- Оригинал /нотариально заверенная копия доверенности (в случае заключения сделки доверенным лицом).
Решение о выдаче кредита принимается после того, как банку представлены все документы.
